Berufsunfähigkeitsversicherung: Zahlt sie bei Depressionen?

• Mit einem Anteil von 37 Prozent sind Erkrankungen der Psyche die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Zu diesen Erkrankungen gehören unter anderem Depressionen, die sowohl ältere als auch junge Menschen treffen können.
• Eine Depression kann in unterschiedlichen Formen auftreten und lässt sich heute anhand standardisierter Kriterien diagnostizieren. Unter anderem Schweregrad und Dauer sind ausschlaggebend dafür, ob ein Versicherer Betroffene wegen einer Depression als berufsunfähig einstuft.
• Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Betroffene psychische Vorerkrankungen wie Depressionen angeben. Ob sie einen Versicherungsschutz erhalten können, entscheiden Versicherer von Fall zu Fall.
• Bei Beantragung der BU-Rente aufgrund von Depressionen muss ein fachärztlicher Befund vorliegen.

Mehr als ein Drittel der Menschen in Deutschland ist oder war schon einmal von einer Depression betroffen. Da es sich dabei nicht um eine vorübergehende Verstimmung, sondern um eine anerkannte psychische Erkrankung handelt, können viele Betroffene früher oder später nicht mehr ihrem Beruf nachgehen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung nimmt bei Depressionen, wenn eine ärztlich begründete Einschränkung der Berufsfähigkeit vorliegt,  die finanziellen Sorgen und kann so zur Entlastung und Genesung beitragen.

Tatsächlich nehmen Versicherte die Berufsunfähigkeitsversicherung am häufigsten wegen psychischer Erkrankungen in Anspruch: Ganze 37 Prozent der Leistungsfälle gehen bei Swiss Life darauf zurück. Hierzu zählt nicht nur Depressionen, sondern noch weitere psychische Leiden. Doch die Depression ist eine Erkrankung, von der besonders viele Menschen betroffen sind.

Dass sie jeden, unabhängig vom Alter oder Geschlecht, treffen kann, zeigt eine aktuelle Swiss-Life-Studie zur mentalen Gesundheit: Junge Menschen erkranken etwa genauso häufig an Depressionen wie ältere. In diesem Artikel erfahren Sie unter anderem, woran Sie eine Depression erkennen, welche Formen es gibt und was Betroffene in Bezug auf die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) beachten sollten.

Nach der international anerkannten Klassifikation von Erkrankungen (ICD-10) ist das Burn-out-Syndrom bisher keine eigenständige, sondern eher eine Zusatzdiagnose, zum Beispiel im Zusammenhang mit Depressionen. Während sich eine Depression im Normalfall auf alle Lebensbereiche auswirkt, ist das Burn-out-Syndrom eher auf einen bestimmten Kontext – meistens die berufliche Tätigkeit – bezogen. Je nach Ausprägung und Dauer der Symptome ist das Burn-out-Syndrom dennoch eine psychische Symptomatik, bei der in ärztlich begründeten Fällen die Berufsunfähigkeitsleistungen erbracht werden. 

Nicht immer ist eine Depression für Außenstehende erkennbar. Bei der hochfunktionalen Depression (engl. high-functioning depression) sind Betroffene erfolgreich im Beruf, haben ein erfülltes Privatleben – und fühlen sich innerlich dennoch leer und verzweifelt. Diese Form der Depression trifft vor allem Menschen, die hohe Ansprüche an sich haben und sich keine Pausen gönnen. Wer sich in der hochfunktionalen Depression wiedererkennt, sollte sich ebenso wie andere Erkrankte dringend Hilfe holen.

Der Anteil psychisch bedingter Fehlzeiten nimmt immer weiter zu: Im Jahr 2021 waren mehr als ein Fünftel der Krankheitstage auf Depressionen und andere psychische Erkrankungen zurückzuführen. Diese verursachen zudem überdurchschnittlich lange Fehlzeiten.

Lassen sich Betroffene nicht krankschreiben, kann sich eine Depression im Berufsalltag zum Beispiel durch Konzentrationsschwierigkeiten, mangelnde Motivation und Aufmerksamkeit, Unentschlossenheit und Überforderung äußern. Viele Betroffene sind demnach weniger leistungsfähig und produktiv. Darunter können auch Arbeitsbeziehungen und angestrebte Karrierewege leiden. Sind sich Betroffene ihrer Erkrankung bewusst, verschweigen sie diese dem Arbeitgeber dennoch oft, meist aus Angst vor Nachteilen am Arbeitsplatz.

Die BU-Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung kann bei Depressionen helfen, sich ohne allzu große finanzielle Sorgen in Behandlung zu geben. So kann die Arbeitskraftabsicherung nützlich für eine baldige Genesung oder gegebenenfalls eine berufliche Neuorientierung sein, wenn Sie einmal wegen einer Depression berufsunfähig werden sollten.

Wenn es um die Berufsunfähigkeitsversicherung im Zusammenhang mit Depressionen geht, gibt es in der Regel zwei Szenarien:

1. Sie waren in der Vergangenheit oder sind aktuell erkrankt und möchten eine BU-Versicherung trotz der Depression abschließen.
2. Sie haben bereits eine BU abgeschlossen, sind nun berufsunfähig wegen Depressionen und möchten die BU-Rente beantragen.

Wenn Sie eine BU abschließen möchten, müssen Sie unter anderem Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand wahrheitsgemäß beantworten. Diese Angaben benötigen Versicherer, um das Risiko einer Berufsunfähigkeit ermitteln zu können. Je höher das Risiko, desto höher sind in der Regel die Kosten der BU, also die zu zahlenden Beiträge.

Sind oder waren Sie vor oder bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung von einer Depression betroffen, geben Sie die psychische Vorerkrankung in jedem Fall an. Sie gefährden sonst Ihren Versicherungsschutz. Im Rahmen der Risikobewertung wird jeder Fall individuell geprüft. Es kann vorkommen, dass der Versicherer einen entsprechenden Risikozuschlag verlangt oder der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei psychischen Vorerkrankungen nicht möglich ist. Das hängt unter anderem davon ab, wie lange eine Depression als Vorerkrankung zurückliegt, welcher Schweregrad vorlag bzw. vorliegt und ob die Depression behandelt, wurde bzw. wird.

Besteht bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung keine Ausschlussklausel für psychische Erkrankungen, können Sie Ihre BU-Rente beantragen, wenn Sie ärztlich nachgewiesen mindestens sechs Monate durchgehend zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind oder voraussichtlich sein werden.

Zögern Sie nicht mit der Antragsstellung, wenn diese Bedingungen erfüllt sind. Beachten Sie dabei, dass in der Regel ein fachärztlicher Befund vorliegen muss, dass Sie wegen einer Depression berufsunfähig sind. Ein hausärztliches Attest reicht meist nicht aus. Hier erfahren Sie mehr über die Leistungsbeantragung bei Swiss Life.

Depressionen sind heutzutage gut behandelbar. Vielen Betroffenen hilft eine Kombination aus medikamentöser und psychotherapeutischer Behandlung. Auch weitere körperbezogene Therapien wie zum Beispiel Lichttherapie, repetitive transkranielle Magnetstimulation (rTMS) oder Rehabilitationssport können auf dem Weg zur Genesung unterstützend wirken. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann bei Depressionen dazu beitragen, dass sich Betroffene ohne zusätzliche finanzielle Belastungen ganz auf die Behandlung konzentrieren können.

Damit nach der Genesung der Wiedereinstieg ins Berufsleben gelingt, sollten sich Betroffene realistische Ziele setzen und sich vor allem zu Beginn nicht überfordern. Stressmanagement und offene Kommunikation – auch über die Grenzen der eigenen Leistungsfähigkeit – können helfen, langsam wieder im beruflichen Alltag anzukommen.