Acht Tipps für die Berufsunfähigkeitsversicherung

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie die Möglichkeit, Ihren Lebensstandard aufrecht zu erhalten, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können. Deshalb zählt sie zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Wir verraten Ihnen acht Tipps, die Sie beim Abschluss dieser Police beachten sollten.

Was ist das?

Wer krank wird und seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, steht schnell vor finanziellen Herausforderungen. Die staatliche Absicherung (Erwerbsminderungsrente) ist knapp bemessen und wird nur unter bestimmten Bedingungen gezahlt. Der gewohnte Lebensstandard lässt sich damit in der Regel nicht halten. Für diesen Fall kann die private Berufsunfähigkeitsversicherung einspringen.

Wer braucht es?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, der einer Tätigkeit nachgeht und damit seinen Lebensunterhalt verdient. Das gilt insbesondere dann, wenn die Existenz von der Arbeitskraft und diesem Gehalt abhängt oder wesentlichen Anteil zum Lebensunterhalt einer Familie einbringt. 

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1. Wer früh abschließt, spart Geld

Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto besser. Für junge Beschäftigte sind die Beiträge in der Regel besonders gering, denn meist haben sie keine längere Krankheitsgeschichte. Je später der Einstieg, desto größer das Risiko, dass bisherige Krankheiten die Prämie verteuern und gar eine Ablehnung der Police besteht. 

2. Ausreichend Berufsunfähigkeitsrente versichern

Je näher die Höhe der Berufs­unfähig­keitsrente Ihrem Netto­einkommen kommt, desto besser sind Sie im Ernstfall geschützt und können Ihre laufenden Ausgaben ausreichend decken. Grundsätzlich sollten Sie mindestens 75 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens bzw. mindestens 1.000 Euro absichern.

3. Das Absicherungsniveau halten

Nichts bleibt, wie es ist. Das gilt auch für die Kaufkraft des Geldes. Egal, in welcher Höhe Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen: Achten Sie darauf, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsdynamik abzuschließen. Dadurch steigt Ihre versicherte Leistung regelmäßig um einen festgelegten Wert an, so dass für Sie die Möglichkeit besteht, die Inflation ausgleichen zu können.

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4. Die richtige Versicherungsdauer wählen

Sinnvollerweise  sollte die Berufsunfähigkeit für den Zeitraum der Berufstätigkeit abgeschlossen werden, also bis zum 65. bzw. 67. Lebensjahr. Diese Versicherungsdauer ist empfehlenswert, denn ab dem Alter von 67 sollten Sie mit der gesetzlichen Rente und der privaten Altersvorsorge Ihren Lebensunterhalt finanzieren können.

5. Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss Fragen zum Gesundheitszustand beantworten. Vermeiden Sie fehlerhafte Angaben, sonst riskieren Sie im schlimmsten Fall Ihren Versicherungsschutz und erhalten keine Leistung.

6. Vereinbaren Sie eine Nachversicherungsgarantie

Wählen Sie einen Tarif mit Nachversicherungsgarantie. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, dass Sie die Berufsunfähigkeitsrente auf einen Schlag erhöhen können, wenn sich ihre Lebensumstände wie Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung u.v.m. geändert haben. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist dafür in den meisten Fällen nicht erforderlich – auch wenn sich Ihr Gesundheitszustand zwischenzeitlich verändert hat.

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7. Verzichten Sie auf abstrakte Verweisung

Achten Sie darauf, dass der Tarif auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Denn sieht die Berufsunfähigkeitsversicherung diese vor, kann Sie der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen den Sie theoretisch noch ausüben könnten – unabhängig davon, ob es dafür eine offene Stelle gibt. Die monatliche Berufsunfähigkeitsrente erhalten Sie dann nicht.

8. Alternativen prüfen

Bei Vorerkrankungen, schwer körperlicher Arbeit und Berufen, die höheren Risiken ausgesetzt sind, kann es schwierig sein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen oder die Beiträge sind sehr teuer. Fragen Sie in solchen Fällen Ihren Berater nach alternativen Absicherungen, die zumindest einen Basisschutz bieten. Für spezielle Branchen gibt es auch zugeschnittene Berufsunfähigkeitslösungen, bei denen Sie von besonders attraktiven Konditionen profitieren können.

Fotos © thinkstock.com

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