Sofort Rente?
Bei höheren Auszahlungen ab rund 50.000 Euro lohnt es sich, das Kapital zu einem großen Teil oder vollständig in eine sofortbeginnende Rentenversicherung zu investieren: Sie erhalten dann ohne Wartezeit monatliche Rentenzahlungen – garantiert lebenslang.

Unser Tipp: Die Sofortrente ist eine gute Sache, wenn Sie jetzt schon beruflich kürzer treten oder ganz aus dem Berufsleben aussteigen wollen. Falls Sie aber noch länger aktiv am Arbeitsleben teilnehmen wollen, sollten Sie gezielt nach Alternativen Ausschau halten.

Wiederanlage?
Als Sie seinerzeit Ihre Lebensversicherung abgeschlossen haben, schien der Fälligkeitstermin fast unvorstellbar weit in der Zukunft zu liegen. Jetzt kommt der Tag schnell näher – und Sie wissen eigentlich noch gar nicht, was Sie mit dem Geld anfangen sollen. Oder Sie benötigen es im Moment noch nicht, da Sie erst einige Jahre später als geplant in den Ruhestand gehen wollen.

Unser Tipp: Sprechen Sie Ihren Versicherer und andere Unternehmen gezielt auf sogenannte Wiederanlage-Produkte an, für die es oft besonders günstige Konditionen gibt.

Wertpapiere, Fonds, Bankprodukte?
Banken und Sparkassen bieten unterschiedlich attraktive Produkte zur Geldanlage an. Eine Versicherung kann jedoch neben einer lebenslangen Rente die finanzielle Absicherung Ihrer Familie garantieren. Vergleichen Sie bei Ihrer Recherche daher nicht nur Zinsen und Renditeversprechen, sondern überlegen Sie zuerst, ob ein Bankprodukt Ihre Anforderungen wirklich vollständig erfüllen kann.

Unser Tipp: Wenn Sie sich für Aktien oder Fonds entscheiden, sollten Sie bedenken, dass Sie je nach Anlagestrategie nicht nur ein höheres Risiko eingehen als bei Versicherungen, sondern auch auf zeitliche Flexibilität verzichten: Um Verluste zu vermeiden, müssen Wertpapiere manchmal länger gehalten werden als ursprünglich geplant. Stellen Sie also sicher, dass beim Eintritt in den Ruhestand keine finanzielle Lücke entsteht.

Finanzspritze für andere Versicherungen?
Vielleicht zahlen Sie noch in eine weitere Lebensversicherung ein, die Sie mit einer Extrazahlung aufstocken möchten? Das ist über eine Vertragsänderung in vielen Fällen möglich.

Wenn Sie jedoch hoffen, so die alten Steuerregelungen für eine vor dem Jahr 2005 abgeschlossene Lebensversicherung noch besser nutzen zu können, müssen wir Sie leider enttäuschen: Beiträge können nur im Rahmen der Dynamik oder vergleichbarer bereits vereinbarter Rechte – keine erneute Willensäußerung, sondern Automatismus – nach altem Recht „steuerunschädlich" erhöht werden. Andernfalls wird der Erhöhungsteil nach den neuen Steuerregeln besteuert.

Unser Tipp: Die Erhöhung einer bestehenden Versicherung kann sich lohnen. Lassen Sie sich jedoch unbedingt eingehend beraten, damit Sie keine Fallstricke übersehen.

Aufschub- bzw. Einzahlungsphase verlängern?
Ähnlich sieht die Situation aus, wenn in eine vor dem Jahr 2005 abgeschlossene Lebensversicherung länger eingezahlt werden soll als ursprünglich vereinbart: Nach der sogenannten Bausteintheorie unterliegen die zusätzlichen Zahlungen der neuen Versteuerung.

Unser Tipp: Dieses Vorgehen kann durchaus sinnvoll sein – persönliche Beratung vorausgesetzt!

Eine neue Rentenversicherung abschließen?
Auf den ersten Blick eine seltsame Idee – wieder eine Versicherung mit Aufschubphase abschließen?

Ein Szenario: Wenn Sie mit einer verkürzten Ansparphase planen, stellt die neue Rentenversicherung sozusagen einen Mittelweg zwischen Anspar- und Sofortrente dar. Wollen Sie in den nächsten Jahren Steuern sparen, kann dieser Weg beispielsweise über eine Rürup-Rente führen. Mehr dazu im Kapitel „Staatlich geförderte Produkte: Jetzt noch Riester- oder Rürup-Rente abschließen?“

Anderes Beispiel: Schließen Sie eine Lebens- oder Rentenversicherung mit einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren ab und sind Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung mindestens 60 Jahre alt, müssen Sie nur die Hälfte der Erträge versteuern. In der Ansparphase können Sie dennoch flexibel bleiben, da inzwischen einige Produkte auf dem Markt sind, die nicht mehr gleich bleibend hohe Beiträge fordern, sondern auch Sonderzahlungen akzeptieren

Unser Tipp: Seien Sie offen für die unterschiedlichen Vorschläge Ihres Finanz- oder Versicherungsberaters. Es kann sich auszahlen, neben Standardlösungen auch weniger bekannte Varianten eingehend zu prüfen.

Eine neue Kapitallebensversicherung abschließen?
Viele Rentenversicherungen bieten ein Kapitalwahlrecht, Kapitallebensversicherungen können in Rentenversicherungen umgewandelt werden. Ist es also egal, welche Variante abgeschlossen wird? Nein. Aus steuerlichen Gründen ist in der Regel eine Rentenversicherung als Grundmodell zu bevorzugen – natürlich mit Kapitalwahlrecht.

Unser Tipp: Todesfallschutz kann über Zusatzversicherungen in einer Rentenversicherung oder über eine eigenständige Risiko-Lebensversicherung vereinbart werden.